Ați fost vreodată pe punctul de a semna un contract pentru un împrumut personal, carte de credit sau alte credite de consum și ați descoperit că este mai scump decât v-ați așteptat? O investigație la nivelul întregii UE a site-urilor internet care oferă credit de consum s-a desfășurat pentru a verifica dacă consumatorii primesc informațiile la care au dreptul în temeiul legislației UE privind consumatorii [1] înainte de semnarea unui contract de credit de consum.

[1] Directiva privind creditul de consum, Directiva privind comercializarea la distanță a serviciilor financiare, Directiva privind practicile comerciale neloiale, Directiva privind comerțul electronic și Directiva privind clauzele contractuale abuzive.
Autoritățile naționale de aplicare a legii au verificat peste 500 de site-uri internet din cele 27 de state membre, plus Norvegia și Islanda. Ele au marcat 70% (393) site-uri pentru investigații ulterioare în legătură cu următoarele probleme principale:

• publicitatea nu a inclus informațiile standard necesare;
• ofertele au omis informații esențiale pentru luarea unei decizii;
• costurile au fost prezentate în mod înșelător.

         Autoritățile naționale de aplicare a legii vor contacta acum instituțiile financiare și intermediarii de credit în legătură cu suspiciunile de nereguli și le vor cere să aducă precizări sau să ia măsuri de remediere. Verificarea minuțioasă a vizat în mod special modul în care întreprinderile aplică Directiva privind creditul de consum (transpusă recent de statele membre), al cărei scop este de a ajuta consumatorii să înțeleagă și să compare ofertele de credit.

         Comisarul UE pentru consumatori, John Dalli, a declarat: „Atunci când oamenii caută credit, descoperă uneori că acest credit se dovedește a fi mai scump decât părea la început, deoarece informații importante lipsesc sau sunt neclare. Creditul de consum nu este întotdeauna ușor de înțeles și de aceea există o legislație europeană pentru a-i ajuta pe consumatori să ia decizii în cunoștință de cauză. Prin urmare, este foarte important ca întreprinderile să ofere consumatorilor informațiile corecte și necesare. Și este rolul Comisiei să colaboreze cu autoritățile naționale de aplicare a legii pentru a realiza acest lucru." O „verificare minuțioasă” este un exercițiu de control al respectării legislației UE. Este condusă de UE și executată de autoritățile naționale de aplicare a legii care desfășoară controale simultane, coordonate, pentru a constata eventuale încălcări ale legislației de protecție a consumatorilor într-un anumit sector. Autoritățile naționale de aplicare a legii contactează apoi operatorii în legătură cu suspiciunile de nereguli și le cer să ia măsuri corective. Verificarea minuțioasă pentru credite de consum a avut loc în luna septembrie 2011.

         Șase țări au realizat o investigație mai aprofundată, „Verificare minuțioasă plus”, pe 57 site-uri, pentru a verifica respectarea normelor de protecție a consumatorilor, inclusiv modalitățile de plată, tratamentul reclamațiilor și clauzele și condițiile.
Piața controlată este utilizată de consumatori în fiecare zi. În 2010, instituțiile financiare din zona euro au oferit credite de consum în valoare de peste 600 de miliarde EUR [2].

[2] BCE, statisticile pentru zona euro, www.ecb.int/stats/money/aggregates/bsheets/html/index.en.html
Rezultate
Din 562 de pagini de internet verificate inițial, numai 30% trecut testul verificării minuțioase pentru respectarea normelor UE relevante de protecție a consumatorilor și 70% din aceste site-uri (393) au fost marcate pentru investigații ulterioare. Principalele probleme constatate au fost:

• Lipsa informațiilor în publicitatea privind creditele de consum: publicitatea de pe 258 (46 % dintre site-urile verificate) nu includea toate informațiile standard solicitate de Directiva privind creditul de consum, de exemplu: i) dobânda anuală efectivă (DAE), care este esențială pentru a compara ofertele ii) informații privind includerea sau nu în costul total a costurilor cu serviciile auxiliare obligatorii (de exemplu, asigurare) sau iii) durata contractului de credit;
• Omiterea unor informații cheie privind oferta: 244 (43 %) dintre site-uri nu au oferit informații clare despre toate elementele diferite din costul total, de exemplu, i) privind tipul de rată a dobânzii (fixă, variabilă sau ambele), ii) privind durata creditului (dacă este cazul) și iii) privind unele dintre costurile aferente creditului (de exemplu, un comision de intermediere);
• Prezentarea înșelătoare a costurilor în cazul în care costul creditului este afișat într-un mod care este fals sau ar putea induce în eroare consumatorii, de exemplu, i) în privința felului în care se calculează prețul sau ii) în cazul în care consumatorul nu este informat că, la costul creditului de consum în sine, se adaugă o asigurare obligatorie. 116 site-uri (20 %) dintre site-uri au prezentat acest tip de problemă.
• Verificare minuțioasă plus
• Șase țări (Italia, Estonia, Letonia, Lituania, Slovacia, Suedia) au realizat o investigare mai aprofundată privind 57 dintre site-urile verificate – exercițiul "Verificarea minuțioasă plus". Principalele probleme s-au legat de informațiile precontractuale și clauzele contractuale.
• Care sunt următoarele etape?
• Faza controlului punerii în aplicare va începe acum: în următoarele săptămâni și luni, operatorii economici vor fi contactați de către autoritățile naționale și li se va solicita să ofere clarificări sau să-și corecteze paginile de internet. Nerespectarea acestei obligații, în funcție de legislația națională aplicabilă, poate duce la proceduri judiciare care au drept rezultat aplicarea de amenzi sau chiar închiderea site-urilor în cauză. Autoritățile naționale de aplicare a legii sunt chemate să raporteze Comisiei Europene până în toamna anului 2012. Comisia va întocmi un raport privind rezultatele.

1. Persoane de contact:
2. Frédéric Vincent (+32 2 298 71 66)
3. Aikaterini Apostola (+32 2 298 76 24)

• Anexă
• Tabel 1. Numărul paginilor de internet verificate în timpul verificării minuţioase (inclusiv în cadrul verificării minuţioase plus) şi numărul de pagini de internet ce necesită verificări ulterioare - pe ţări

• *CPC = Reţeaua de Cooperare în domeniul Protecţiei Consumatorilor (Consumer Protection Co-operation Network) – o reţea a autorităţilor naţionale de profil din cele 27 de state membre UE (plus Norvegia şi Islanda), creată pe baza regulamentului privind cooperarea în domeniul protecţiei consumatorilor (EC2006/2004) pentru a gestiona situaţiile transfrontaliere.
• *unele pagini făceau obiectul unor multiple neregularităţi
• În Slovacia, din 10 pagini de internet verificate, 5 au fost notificate în cadrul verificării minuţioase şi toate 10 în cadrul verificării minuţioase plus.

• Pagina de internet dedicată verificărilor generale:

http://ec.europa.eu/consumers/enforcement/sweeps_en.htm

• Pentru mai multe informații:

MEMO/12/02